» » » Когда денег недостаточно

Когда денег недостаточно

Когда денег недостаточно
1. У кого можно занять?

Вам не хватает денег? Займите их у друга — но, получив деньги, друга вы можете потерять.

Существуют специальные люди и организации, которые дают в долг: ростовщики, ломбарды и другие частные кредиторы и, наконец, банки. Чем они отличаются? Во-первых, величиной средств, которые они предлагают взаймы. Во-вторых, сроками их возвращения. В-третьих, размером платы за их использование. И, наконец, их по-разному контролирует государство.

Внимание!
Большинство мелких кредиторов — ломбарды, ростовщики, частные микрофинансовые организации — всегда особенно рискуют, что предоставленная ссуда не будет возвращена.
Инструменты страхования рисков (например, создание резервов, содержание квалифицированных сотрудников) для них слишком дороги. Поэтому плата за пользование средствами у них очень высока. Наибольшими возможностями по предоставлению кредита обладают банки — у них и резервы есть, и специалисты.

Основные формы временного предоставления средств в пользование — заем и кредит.

В отличие от кредита, заем может быть не только в денежной форме, но и в виде имущества. Он бывает даже безвозмездным (без платы за пользование). Займы предоставляются любыми физическими и юридическими лицами (если, конечно, им это разрешено законом) и государством, а предоставление кредитов — прерогатива банков.

Банковский кредит — это выдача банком взаймы денежных средств на определенный срок за установленную плату. Благодаря развитию современных технологий классические кредитные операции банков приобрели форму кредитных карт и стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.

Пользование кредитом предполагает плату за него. Она выражается в процентах от суммы кредита за определенный период времени (чаще всего за год) и именуется процентной ставкой. Наши процентные платежи позволяют банкам покрывать расходы на привлечение средств (проще говоря, на выплаты процентов по вкладам), на обслуживание кредитов и на страхование рисков, а также на обеспечение прибыли.

Один из способов страхования риска банка по невозврату денежных средств — обеспечение кредита, в качестве которого обычно выступают материальные ценности.

На заметку
Банк легче примет решение предоставить вам кредит, если у вас есть кредитная история. Любой гражданин по запросу в бюро кредитных историй имеет право ознакомиться со своей кредитной историей (один раз в год — бесплатно) и, при несогласии с внесенной в нее информацией, потребовать ее корректировки или опротестовать данные в суде.

2. Кредит – осознанная необходимость

По назначению кредиты делятся на потребительские и целевые. Первые выдаются на любые цели (обычно наличными деньгами). Вторые — на приобретение конкретного товара (услуги) или объекта недвижимости (покупка машины, квартиры, оплата образования), что отражается в договоре.

Уровень процентной ставки по кредиту зависит от многих обстоятельств, среди них основное значение имеет фондирование банка, то есть средства, которые ему удалось привлечь для своих операций. Если заемщику требуется большая сумма кредита, то банк потребует предоставить обеспечение, гарантии или поручительство. В то же время если клиенту не хватает дохода для получения необходимой суммы, то он также может привлечь созаемщиков или отдать что-то в залог (предоставить обеспечение).

Наиболее рискованны операции банков по потребительскому кредитованию (если они без обеспечения), поэтому их суммы меньше, и процентные ставки по ним выше. Вы можете рассчитывать, что сумма кредита будет больше, а процентная ставка ниже, если на вас в банке оформлена зарплатная карта. Ну и, конечно, если вы берете его под залог.

Величина кредита, который банк готов предоставить под залог, напрямую зависит от стоимости закладываемого имущества. Она должна покрывать не только размер ссуды, но и размер платы за пользование ею.

На заметку
Чтобы посчитать проценты и сравнить различные предложения по кредиту, воспользуйтесь онлайн-калькулятором — вы найдете его на сайтах многих крупных банков.

Особое место среди целевых кредитов занимают ипотечные кредиты, особенность которых в том, что они чаще всего выдаются под залог приобретаемого объекта недвижимости. Также залогом могут служить имущественные права, земля или другой объект недвижимости.

Кроме того, ипотеку отличает высокая по сравненю с другими видами кредита максимальная сумма, выдаваемая банком заемщику. И, конечно, длительный срок: ипотеку можно брать на 20-30 лет. Благодаря этим особенностям процентные ставки по этому виду кредита обычно ниже. При получении ипотечного кредита требуется первоначальный взнос — например, 10% от стоимости жилья.

Важно!
Залог нельзя продать или поменять, а для сдачи заложенного жилья в аренду требуется согласие банка. Залог недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации.

Срок ипотеки длительный, а ее максимальная сумма выше, чем у других видов кредита. Российское законодательство требует от банков оформлять страхование приобретаемой недвижимости и самого заемщика.

Выбрать кредит не так сложно. Большинство кредитов — целевые, и если вы хотите приобрести машину,
то ваш выбор — автокредит, а если вы покупаете жилье или, к примеру, гараж — то оформляйте ипотеку. Важнее знать основные условия по тому или иному кредиту и ваши возможности по его погашению.

Вы можете изучить виды кредитных продуктов с помощью инфографики, расположенной справа.

При выборе кредита избегайте спонтанных решений. Изучите разные предложения. Учтите, что срочные кредиты, а также кредиты по кредитной карте оплачиваются по повышенной ставке (если выйти за рамки льготного периода). Имейте в виду, что стоимость «бесплатных» кредитов, которые предлагают в магазинах, уже включена в цену товара.

Самый большой риск, который подстерегает при безответственном отношении к кредиту – возникновение задолженности. Любое нарушение графика погашения приводит к нарастанию задолженности, к которой добавляются санкции банка. Старайтесь, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 30% от вашего ежемесячного дохода. Если у вас возникли финансовые проблемы, обратитесь в банк с просьбой о пересмотре графика платежей.

Кредитные карты — подушка безопасности
Прежде всего стоит сказать, что банковские карты бывают дебетовыми, дебетовыми с овердрафтом, кредитными. Расчетная (дебетовая) карта позволяет использовать для расчетов средства ее держателя на банковских счетах (зарплата, пенсия, пособия, вклады). Кредитной картой рассчитываются исключительно за счет средств банка, предоставленных держателю карты в соответствии с условиями кредитного договора.

Внимание!
При оформлении кредитной карты тщательно изучите тарифы и правила пользования картой. Обратите внимание на размер комиссии, взимаемой за разные операции, минимального взноса для погашения кредита и спектр предоставляемых услуг.

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита?

Во-первых, оформив ее один раз, больше не нужно подавать документы или идти в банк для получения очередной суммы. А грамотно используя карту, банк можно не посещать годами.

Во-вторых, при грамотном подходе можно укладываться в льготный период и не платить проценты (можно сэкономить, даже уплачивая комиссию за обналичивание средств). Иными словами — сколько потратили, столько вернули.

В-третьих, она служит резервом при возникновении краткосрочных финансовых затруднений или просто на случай, если зарплата закончится раньше, чем вы планировали.

В-четвертых, кредитная карта незаменима в зарубежных поездках.

Итак, у кредитных карт имеется льготный период кредитования, так называемый grace period (у каждого банка — свой), во время которого проценты не начисляются.

Внимание!
Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных денег и переводу средств с карты на другой счет. Некоторые банки накладывают ограничения на покупку электронной валюты и некоторые платежи через сервисы интернет-банкинга. На операции, которые не подпадают под действие льготного периода, в любом случае начисляются проценты.

Выделяют две основные схемы расчета льготного периода.

Переменный льготный период определяется тем, что расходы по карте производятся в течение отчетного периода (составляющего, как правило, календарный месяц), а погашение кредита — до окончания платежного периода. Отчетный период также в разных банках может рассчитываться по-разному: с первого числа каждого календарного месяца, с момента активации карты, с момента первой покупки, а также с числа, индивидуального для каждого конкретного клиента (сообщается ему при выдаче кредитной карты одновременно с PIN-кодом). Максимальная длительность льготного периода на покупку будет только в случае, когда она совершена в первый день отчетного периода. Чем позже она совершается, тем меньше для нее льготный период.

Фиксированный льготный период действует отдельно для каждой покупки по карте и всегда имеет одинаковую продолжительность, например, 30 дней.

Условия льготного периода считаются выполненными только тогда, когда задолженность гасится полностью. Даже при наличии мизерного остатка проценты будут начислены на всю сумму долга за весь период пользования деньгами, начиная с даты покупки. В случае погашения долга меньшими суммами, чем предусмотренный в договоре минимальный платеж, банк начислит штраф.

Важно!
Зачисление средств нередко происходит с задержкой, поэтому погашайте кредит как минимум за три дня до окончания льготного периода (с учетом выходных).

Кредитная карта помогает успешно и оперативно решать краткосрочные проблемы нехватки денег, однако ее использование требует самодисциплины и постоянного соблюдения сроков льготного периода. Контролировать все операции по кредитной карте и вовремя погашать долг вам поможет подключение системы СМС-оповещений.

Советы по безопасному использованию банковской карты

Не передавайте карту в чужие руки даже при оплате.

Внимание!
Сотрудники банка никогда не попросят вашу карту для самостоятельного (без вашего участия) осуществления банковской транзакции.

Не храните PIN-код в одном месте с банковской картой. При введении PIN-кода не допускайте ошибок. После трех неправильных попыток ввода банк блокирует карту.

Если банкомат не выдает карту обратно, необходимо срочно связаться с банком, в котором вы ее получали, и заблокировать карту. Обычно контактный телефон банка указан на самом устройстве. Но на всякий случай забейте его в адресную книгу своего мобильного телефона.

Если вы воспользовались услугами банкомата другого банка, необходимо связаться с банком, выпустившим карту, для ее блокировки.

Чтобы подать заявление на выпуск новой карты, нужно обратиться в отделение банка с паспортом.

Учтите!
Для звонка в банк необходимо помнить кодовое слово, чтобы сотрудник банка мог вас идентифицировать.

3. Получение кредита. Пошаговая инструкция

Шаг 1. Выбор кредитной программы.
Изучение кредитных предложений различных банков. Расчет приемлемых расходов по обслуживанию кредита, исходя из суммы и сроков погашения.

Важны следующие параметры:
- процентная ставка и способ начисления процентов.
- наличие и величина дополнительных комиссий, штрафов и других платежей.
- величина лимита по кредитной карте, размер минимальных платежей, продолжительность и схема расчета льготного периода.
- возможность и порядок досрочного погашения, а также отсрочки кредита.


Для долгосрочного кредита, особенно ипотечного, существенное значение имеет величина залога и первоначального взноса.

Шаг 2. Оформление предварительной заявки и согласование условий в выбранном банке.
При принятии решения учитываются ваши дополнительные источники дохода. Нужно согласовать с банком основные условия предоставления кредита, а также способы и сроки осуществления платежей, получения выписок и отчетов, возможность и порядок пересмотра графика платежей.

Шаг 3. Сбор и представление в банк необходимых документов.
Перечень документов варьируется в зависимости от банка. Для потребительского кредита, как правило, достаточно заявления и паспорта с копией. Стандартный перечень для крупного кредита чаще всего включает анкету заемщика, справку о размере заработной платы, заверенную копию трудовой книжки и пр. Полный перечень вы получите в банке.

При наличии поручителей на каждого из них заполняется анкета и представляются документы, удостоверяющие личность и подтверждающие кредитоспособность.

Шаг 4. Рассмотрение заявки банком.
Вы не можете оспорить решение банка по отказу в кредите, так как банк обязан исходить из рисков, способных нарушить его деятельность. Вы вправе обратиться в любой другой банк.

Шаг 5. Заключение договора.
Наряду с кредитным договором при наличии поручителей и залога имущества заключается договор поручительства и договор залога.

Перед подписанием договора проверьте, все ли его условия соответствуют тем, что вы согласовали
с банком предварительно. Внимательно прочитайте текст, отмеченный звездочкой или мелким шрифтом: банк может внести в договор свое право на изменение процентной ставки, сроков и других условий.

Шаг 6. Регистрация залога (для ипотеки и автокредитов).

Шаг 7. Перечисление средств.

Шаг 8. Выполнение обязательств по кредиту и завершение расчетов.


По завершении сделки банк должен выдать вам справку, удостоверяющую погашение кредита.

4. Что еще нужно знать о кредитных инструментах

Использование кредитных средств будет для вас не только выгодно, но и безопасно при соблюдении ряда условий, о которых мы рассказали в предыдущих темах.

На заметку
Если для вас кредит – это удобный способ занять деньги, то для финансового рынка страны – важнейший инструмент превращения сбережений в инвестиции, способствующий развитию экономики.

Перед заключением кредитного договора оцените свои возможности по обслуживанию кредита. Узнайте
в банке размер эффективной процентной ставки, которая отражает реальные расходы заемщика по оплате своих обязательств.

Важно!
Заемщик банка в большей степени защищен законодательством, чем при обращении к другим кредиторам. По кредитному договору банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Оправданно использование кредита в случаях:
- когда затраты обеспечат экономический эффект в будущем: кредит на образование, позволяющий повысить квалификацию и, соответственно, зарплату; кредит на создание или расширение собственного бизнеса с целью повышения его прибыльности;
- когда полученные средства расходуются на приобретение недвижимости. Вы не только решаете жилищную проблему, но и со временем окупаете расходы на обслуживание кредита (цены на недвижимость, как правило, растут). Тут самое важное — учет реальных возможностей по обслуживанию кредита, обременительного для большинства семей;
- когда вам срочно нужно приобрести дорогостоящий товар (приобретение автомобиля, мебели, вышедшей из строя крупной бытовой техники, ремонт жилья и т.п.), но накопленных средств не хватает. При этом вы регулярно получаете достаточный и стабильный доход.


Внимание!
При выборе и получении кредита на все вопросы должны быть найдены ответы! Обращайтесь
к сотрудникам банка, к финансовым консультантам, в службу финансового омбудсмена. Изучайте информацию на сайтах Центрального банка РФ и коммерческих банков, читайте интернет-ресурсы
по финансовой грамотности.скачать dle 10.3фильмы бесплатно
1897
    

Комментарии -
88

Пользователь offline Офлайн slicarcouti1978Sn 9 августа 2016 21:06
It is very a pity to me, that I can help nothing to you. But it is assured, that you will find the correct decision.

---

cubase 8 crack, a a 2 cracked or http://averost9jx.tk/additional-nocd-crack-barbie-beauty-boutique.htmlhttp://rosthaven.tk/madden-nfl-08-crack-tpb.htmlhttp://rostnightx46.gq/mind-mapper-12-crack-none-updated-none.htmlhttp://rostlotto.cf/nevosoft-crack-chicken.html
Пользователь offline Офлайн spegguaridi1982tano 9 августа 2016 23:51
Willingly I accept. The theme is interesting, I will take part in discussion. Together we can come to a right answer. I am assured.

---

crack vkduty, cracker jacks or http://surveysrot1c.gq/wpa-aircrack.htmlhttp://stormrot.ga/keygen-trainz-12-keygen-trainz-12.htmlhttp://rostoceanb4.gq/keygen-1925.htmlhttp://dvdrostpjf.ga
zinghawbyki1973vold 12 августа 2016 10:00
You are absolutely right. In it something is also thought good, I support.

---

simcity society crack - none, updated: none, ibluetooth 3 0 deb cracked servers or http://websitesubtlemu.tk/sitemap.xmlhttp://drenfoparane.cf/sitemap.xmlhttp://docfastlt4.ga/sitemap.xmlhttp://quiranlideco.tk/sitemap.xml

In it something is. Many thanks for the help in this question, now I will not commit such error.

---

any video converter 3.7.2 + crack cocaine, 2 nocd crack - 2 nocd crack: as well http://utmetr.ga/sitemap.xmlhttp://heredownload.xyz/sitemap.xmlhttp://freeinstalzoneglowv49.cf/sitemap.xmlhttp://skilldownloads.tk/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн divnimohar1984Fack 12 августа 2016 10:24
It is remarkable, very valuable piece

---

cry crack, oziexplorer 3.95.4q crack - oziexplorer 3.95.4q crack : or http://hyoung.tk/sitemap.xmlhttp://topptapefks.cf/sitemap.xmlhttp://rentafiles.xyz/sitemap.xmlhttp://discotorrentktp.gq/sitemap.xml
--------------------
peggle nights crack full and http://geraquestbms.cf/sitemap.xmlhttp://blogresearchwrw.gq/sitemap.xmlhttp://parkstormerdh0.ga/sitemap.xmlhttp://topptapefks.cf/sitemap.xml
pormujukip1973Toow 12 августа 2016 18:21
It is a pity, that now I can not express - I am late for a meeting. But I will be released - I will necessarily write that I think on this question.

---

split second velocity crack serial keygen for.rar :, crackdown 2 or http://mvoloshina.tk/sitemap.xmlhttp://bloglaxweb5qd.gq/sitemap.xmlhttp://torrentboy.cf/sitemap.xmlhttp://pertiocadmauter.ml/sitemap.xml

I think, that you are not right. I am assured. Let's discuss.

---

cracked 9, update 3 crack 4 and http://freezpecsosiron.tk/sitemap.xmlhttp://jiggfreehadhanba.ml/sitemap.xmlhttp://softblogstoctu.xyz/sitemap.xmlhttp://factorfile.accountant/sitemap.xml

Really.

---

crack idm, sketchup pro 7 crack keygen - sketchup pro 7 crack keygen: and http://leisurecentero9m.gq/sitemap.xmlhttp://exeprotect8b.cf/sitemap.xmlhttp://girlfriendcomparean.gq/sitemap.xmlhttp://centerclothingzuk.tk/sitemap.xml

You are mistaken. Let's discuss. Write to me in PM.

---

adobe illustrator cs2 crack, crack serial photoshop cs6 and http://zaload.ga/sitemap.xmlhttp://skysgucb.ga/sitemap.xmlhttp://tuosampmasira.ga/sitemap.xmlhttp://flyfreemix.cf/sitemap.xml

It was my error.

---

mass effect 1 windows 7 crack, rfactor crack - rfactor crack: as well http://windowsorganizer3d.cf/sitemap.xmlhttp://ggettrenta9o4.ga/sitemap.xmlhttp://seamswenliadehy.gq/sitemap.xmlhttp://zillasoftwe5.cf/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн operofed1975ka 12 августа 2016 19:09
Willingly I accept. The question is interesting, I too will take part in discussion. Together we can come to a right answer.

---

1c crack, translate 8 crack - categories: as well http://stellarcloud.xyz/sitemap.xmlhttp://downloadguides.xyz/sitemap.xmlhttp://weightlosswindowszh.gq/sitemap.xmlhttp://softusafreeposter4s.tk/sitemap.xml
--------------------
skype crack rus - skype crack rus: or http://uniculmale.ml/sitemap.xmlhttp://nicezonefreesmr6.cf/sitemap.xmlhttp://egomez.tk/sitemap.xmlhttp://retjoysecsocu.gq/sitemap.xml
epprestayra1989Gala 12 августа 2016 23:17
Completely I share your opinion. I think, what is it good idea.

---

Online Communities, crysis 3 cracks as well http://supphatlialimer.ga/sitemap.xmlhttp://coverstormerpf.cf/sitemap.xmlhttp://topproyal0q.tk/sitemap.xmlhttp://charityskachatmy.cf/sitemap.xml

I join. All above told the truth. Let's discuss this question. Here or in PM.

---

rar password cracker, download cinema 4d full and http://tradersprogramj6.cf/sitemap.xmlhttp://megaloadfreefilms2i.cf/sitemap.xmlhttp://webchurchsoftj6.cf/sitemap.xmlhttp://filmgettj2.cf/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн rumbhuameacen1985LypE 13 августа 2016 20:43
I consider, that you are not right. I suggest it to discuss. Write to me in PM, we will talk.

---

nutcracker ballet, sacred 2 community patch v0130 crackberry and http://bbinfos9g.ga/sitemap.xmlhttp://torrentml.ga/sitemap.xmlhttp://diochanfastpoberk.tk/sitemap.xmlhttp://padodekorle.tk/sitemap.xml
--------------------
Computers & Electronics or http://infinitywindowsl2b.ga/sitemap.xmlhttp://downloadarizona.xyz/sitemap.xmlhttp://outrealexa.ga/sitemap.xmlhttp://mantjintgengcepfeu.ml/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн pecbimusi1970Et 14 августа 2016 00:23
I am sorry, that has interfered... I understand this question. Let's discuss. Write here or in PM.

---

crack fifa 14 pc, cracked and http://deoghmathwv3.ga/sitemap.xmlhttp://jquintana.tk/sitemap.xmlhttp://fasttopiayz7.ga/sitemap.xmlhttp://propertysitesoft166.cf/sitemap.xml
--------------------
cracked screen ipod and http://aceinstalnuq.gq/sitemap.xmlhttp://programantique435.gq/sitemap.xmlhttp://unotorrent.ga/sitemap.xmlhttp://roarecuzupfbas.gq/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн termroszostpor1982agew 14 августа 2016 01:44
I apologise, but, in my opinion, you commit an error. I can defend the position. Write to me in PM, we will talk.

---

crack lingvo 12 - none, updated: none, treasures of mystery island the ghost ship crackers or http://etctorrent9f.tk/sitemap.xmlhttp://loadinglpuz.ga/sitemap.xmlhttp://signaturepostmxr.cf/sitemap.xmlhttp://softclouddownloadfly.ga/sitemap.xml
--------------------
acdsee crack or http://websitepleasantxci.ga/sitemap.xmlhttp://downloadcs.xyz/sitemap.xmlhttp://licensemonsterqm.ga/sitemap.xmlhttp://offfiles.tk/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн inrgonentin1973set 14 августа 2016 08:43
I risk to seem the layman, but nevertheless I will ask, whence it and who in general has written?

---

crack adobe photoshop cs3 - categories:, ventafax crack 6.1 - categories: and http://lodroobushodis.tk/sitemap.xmlhttp://seattlesoft.tk/sitemap.xmlhttp://loadthebestr8y.gq/sitemap.xmlhttp://parkcanadarsj.gq/sitemap.xml
--------------------
traktor 3 crack or http://kuflesjklvhcfhhjkvghcf.tk/sitemap.xmlhttp://tresodmeylensi.tk/sitemap.xmlhttp://dhenderson.tk/sitemap.xmlhttp://loadwallstreeth6i.ga/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн hundrosucli1976Cic 18 августа 2016 12:31
Пользователь offline Офлайн gancornbemen1987gog 31 августа 2016 04:56
Пользователь offline Офлайн textsubvibea1987kn 31 августа 2016 08:58
Пользователь offline Офлайн verhardpentio1984kiz 2 сентября 2016 19:10
rkinenomno1988Ol 2 сентября 2016 20:28
You are absolutely right. In it something is and it is excellent idea. It is ready to support you.

---

aircrack-ng wpa - aircrack-ng wpa:, win7 crack free or http://rostsosbgd.cf/volleyball-crafts-to-make.htmlhttp://postfancy00.gq/cracked-steam-20110.htmlhttp://rostecuq.cf/topstyle-5-crack-download.htmlhttp://homerottq.ga/crack-magic-vines-1000-games.html
Добавить комментарий
Ваше имя: *
Ваш e-mail: *
Полужирный Наклонный текст Подчёркнутый текст Зачёркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищённой ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Код: Включите эту картинку для отображения кода безопасности
обновить, если не виден код
Введите код:
Powered by alosa Финансы © 2014