» » » Когда денег недостаточно

Когда денег недостаточно

Когда денег недостаточно
1. У кого можно занять?

Вам не хватает денег? Займите их у друга — но, получив деньги, друга вы можете потерять.

Существуют специальные люди и организации, которые дают в долг: ростовщики, ломбарды и другие частные кредиторы и, наконец, банки. Чем они отличаются? Во-первых, величиной средств, которые они предлагают взаймы. Во-вторых, сроками их возвращения. В-третьих, размером платы за их использование. И, наконец, их по-разному контролирует государство.

Внимание!
Большинство мелких кредиторов — ломбарды, ростовщики, частные микрофинансовые организации — всегда особенно рискуют, что предоставленная ссуда не будет возвращена.
Инструменты страхования рисков (например, создание резервов, содержание квалифицированных сотрудников) для них слишком дороги. Поэтому плата за пользование средствами у них очень высока. Наибольшими возможностями по предоставлению кредита обладают банки — у них и резервы есть, и специалисты.

Основные формы временного предоставления средств в пользование — заем и кредит.

В отличие от кредита, заем может быть не только в денежной форме, но и в виде имущества. Он бывает даже безвозмездным (без платы за пользование). Займы предоставляются любыми физическими и юридическими лицами (если, конечно, им это разрешено законом) и государством, а предоставление кредитов — прерогатива банков.

Банковский кредит — это выдача банком взаймы денежных средств на определенный срок за установленную плату. Благодаря развитию современных технологий классические кредитные операции банков приобрели форму кредитных карт и стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.

Пользование кредитом предполагает плату за него. Она выражается в процентах от суммы кредита за определенный период времени (чаще всего за год) и именуется процентной ставкой. Наши процентные платежи позволяют банкам покрывать расходы на привлечение средств (проще говоря, на выплаты процентов по вкладам), на обслуживание кредитов и на страхование рисков, а также на обеспечение прибыли.

Один из способов страхования риска банка по невозврату денежных средств — обеспечение кредита, в качестве которого обычно выступают материальные ценности.

На заметку
Банк легче примет решение предоставить вам кредит, если у вас есть кредитная история. Любой гражданин по запросу в бюро кредитных историй имеет право ознакомиться со своей кредитной историей (один раз в год — бесплатно) и, при несогласии с внесенной в нее информацией, потребовать ее корректировки или опротестовать данные в суде.

2. Кредит – осознанная необходимость

По назначению кредиты делятся на потребительские и целевые. Первые выдаются на любые цели (обычно наличными деньгами). Вторые — на приобретение конкретного товара (услуги) или объекта недвижимости (покупка машины, квартиры, оплата образования), что отражается в договоре.

Уровень процентной ставки по кредиту зависит от многих обстоятельств, среди них основное значение имеет фондирование банка, то есть средства, которые ему удалось привлечь для своих операций. Если заемщику требуется большая сумма кредита, то банк потребует предоставить обеспечение, гарантии или поручительство. В то же время если клиенту не хватает дохода для получения необходимой суммы, то он также может привлечь созаемщиков или отдать что-то в залог (предоставить обеспечение).

Наиболее рискованны операции банков по потребительскому кредитованию (если они без обеспечения), поэтому их суммы меньше, и процентные ставки по ним выше. Вы можете рассчитывать, что сумма кредита будет больше, а процентная ставка ниже, если на вас в банке оформлена зарплатная карта. Ну и, конечно, если вы берете его под залог.

Величина кредита, который банк готов предоставить под залог, напрямую зависит от стоимости закладываемого имущества. Она должна покрывать не только размер ссуды, но и размер платы за пользование ею.

На заметку
Чтобы посчитать проценты и сравнить различные предложения по кредиту, воспользуйтесь онлайн-калькулятором — вы найдете его на сайтах многих крупных банков.

Особое место среди целевых кредитов занимают ипотечные кредиты, особенность которых в том, что они чаще всего выдаются под залог приобретаемого объекта недвижимости. Также залогом могут служить имущественные права, земля или другой объект недвижимости.

Кроме того, ипотеку отличает высокая по сравненю с другими видами кредита максимальная сумма, выдаваемая банком заемщику. И, конечно, длительный срок: ипотеку можно брать на 20-30 лет. Благодаря этим особенностям процентные ставки по этому виду кредита обычно ниже. При получении ипотечного кредита требуется первоначальный взнос — например, 10% от стоимости жилья.

Важно!
Залог нельзя продать или поменять, а для сдачи заложенного жилья в аренду требуется согласие банка. Залог недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации.

Срок ипотеки длительный, а ее максимальная сумма выше, чем у других видов кредита. Российское законодательство требует от банков оформлять страхование приобретаемой недвижимости и самого заемщика.

Выбрать кредит не так сложно. Большинство кредитов — целевые, и если вы хотите приобрести машину,
то ваш выбор — автокредит, а если вы покупаете жилье или, к примеру, гараж — то оформляйте ипотеку. Важнее знать основные условия по тому или иному кредиту и ваши возможности по его погашению.

Вы можете изучить виды кредитных продуктов с помощью инфографики, расположенной справа.

При выборе кредита избегайте спонтанных решений. Изучите разные предложения. Учтите, что срочные кредиты, а также кредиты по кредитной карте оплачиваются по повышенной ставке (если выйти за рамки льготного периода). Имейте в виду, что стоимость «бесплатных» кредитов, которые предлагают в магазинах, уже включена в цену товара.

Самый большой риск, который подстерегает при безответственном отношении к кредиту – возникновение задолженности. Любое нарушение графика погашения приводит к нарастанию задолженности, к которой добавляются санкции банка. Старайтесь, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 30% от вашего ежемесячного дохода. Если у вас возникли финансовые проблемы, обратитесь в банк с просьбой о пересмотре графика платежей.

Кредитные карты — подушка безопасности
Прежде всего стоит сказать, что банковские карты бывают дебетовыми, дебетовыми с овердрафтом, кредитными. Расчетная (дебетовая) карта позволяет использовать для расчетов средства ее держателя на банковских счетах (зарплата, пенсия, пособия, вклады). Кредитной картой рассчитываются исключительно за счет средств банка, предоставленных держателю карты в соответствии с условиями кредитного договора.

Внимание!
При оформлении кредитной карты тщательно изучите тарифы и правила пользования картой. Обратите внимание на размер комиссии, взимаемой за разные операции, минимального взноса для погашения кредита и спектр предоставляемых услуг.

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита?

Во-первых, оформив ее один раз, больше не нужно подавать документы или идти в банк для получения очередной суммы. А грамотно используя карту, банк можно не посещать годами.

Во-вторых, при грамотном подходе можно укладываться в льготный период и не платить проценты (можно сэкономить, даже уплачивая комиссию за обналичивание средств). Иными словами — сколько потратили, столько вернули.

В-третьих, она служит резервом при возникновении краткосрочных финансовых затруднений или просто на случай, если зарплата закончится раньше, чем вы планировали.

В-четвертых, кредитная карта незаменима в зарубежных поездках.

Итак, у кредитных карт имеется льготный период кредитования, так называемый grace period (у каждого банка — свой), во время которого проценты не начисляются.

Внимание!
Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных денег и переводу средств с карты на другой счет. Некоторые банки накладывают ограничения на покупку электронной валюты и некоторые платежи через сервисы интернет-банкинга. На операции, которые не подпадают под действие льготного периода, в любом случае начисляются проценты.

Выделяют две основные схемы расчета льготного периода.

Переменный льготный период определяется тем, что расходы по карте производятся в течение отчетного периода (составляющего, как правило, календарный месяц), а погашение кредита — до окончания платежного периода. Отчетный период также в разных банках может рассчитываться по-разному: с первого числа каждого календарного месяца, с момента активации карты, с момента первой покупки, а также с числа, индивидуального для каждого конкретного клиента (сообщается ему при выдаче кредитной карты одновременно с PIN-кодом). Максимальная длительность льготного периода на покупку будет только в случае, когда она совершена в первый день отчетного периода. Чем позже она совершается, тем меньше для нее льготный период.

Фиксированный льготный период действует отдельно для каждой покупки по карте и всегда имеет одинаковую продолжительность, например, 30 дней.

Условия льготного периода считаются выполненными только тогда, когда задолженность гасится полностью. Даже при наличии мизерного остатка проценты будут начислены на всю сумму долга за весь период пользования деньгами, начиная с даты покупки. В случае погашения долга меньшими суммами, чем предусмотренный в договоре минимальный платеж, банк начислит штраф.

Важно!
Зачисление средств нередко происходит с задержкой, поэтому погашайте кредит как минимум за три дня до окончания льготного периода (с учетом выходных).

Кредитная карта помогает успешно и оперативно решать краткосрочные проблемы нехватки денег, однако ее использование требует самодисциплины и постоянного соблюдения сроков льготного периода. Контролировать все операции по кредитной карте и вовремя погашать долг вам поможет подключение системы СМС-оповещений.

Советы по безопасному использованию банковской карты

Не передавайте карту в чужие руки даже при оплате.

Внимание!
Сотрудники банка никогда не попросят вашу карту для самостоятельного (без вашего участия) осуществления банковской транзакции.

Не храните PIN-код в одном месте с банковской картой. При введении PIN-кода не допускайте ошибок. После трех неправильных попыток ввода банк блокирует карту.

Если банкомат не выдает карту обратно, необходимо срочно связаться с банком, в котором вы ее получали, и заблокировать карту. Обычно контактный телефон банка указан на самом устройстве. Но на всякий случай забейте его в адресную книгу своего мобильного телефона.

Если вы воспользовались услугами банкомата другого банка, необходимо связаться с банком, выпустившим карту, для ее блокировки.

Чтобы подать заявление на выпуск новой карты, нужно обратиться в отделение банка с паспортом.

Учтите!
Для звонка в банк необходимо помнить кодовое слово, чтобы сотрудник банка мог вас идентифицировать.

3. Получение кредита. Пошаговая инструкция

Шаг 1. Выбор кредитной программы.
Изучение кредитных предложений различных банков. Расчет приемлемых расходов по обслуживанию кредита, исходя из суммы и сроков погашения.

Важны следующие параметры:
- процентная ставка и способ начисления процентов.
- наличие и величина дополнительных комиссий, штрафов и других платежей.
- величина лимита по кредитной карте, размер минимальных платежей, продолжительность и схема расчета льготного периода.
- возможность и порядок досрочного погашения, а также отсрочки кредита.


Для долгосрочного кредита, особенно ипотечного, существенное значение имеет величина залога и первоначального взноса.

Шаг 2. Оформление предварительной заявки и согласование условий в выбранном банке.
При принятии решения учитываются ваши дополнительные источники дохода. Нужно согласовать с банком основные условия предоставления кредита, а также способы и сроки осуществления платежей, получения выписок и отчетов, возможность и порядок пересмотра графика платежей.

Шаг 3. Сбор и представление в банк необходимых документов.
Перечень документов варьируется в зависимости от банка. Для потребительского кредита, как правило, достаточно заявления и паспорта с копией. Стандартный перечень для крупного кредита чаще всего включает анкету заемщика, справку о размере заработной платы, заверенную копию трудовой книжки и пр. Полный перечень вы получите в банке.

При наличии поручителей на каждого из них заполняется анкета и представляются документы, удостоверяющие личность и подтверждающие кредитоспособность.

Шаг 4. Рассмотрение заявки банком.
Вы не можете оспорить решение банка по отказу в кредите, так как банк обязан исходить из рисков, способных нарушить его деятельность. Вы вправе обратиться в любой другой банк.

Шаг 5. Заключение договора.
Наряду с кредитным договором при наличии поручителей и залога имущества заключается договор поручительства и договор залога.

Перед подписанием договора проверьте, все ли его условия соответствуют тем, что вы согласовали
с банком предварительно. Внимательно прочитайте текст, отмеченный звездочкой или мелким шрифтом: банк может внести в договор свое право на изменение процентной ставки, сроков и других условий.

Шаг 6. Регистрация залога (для ипотеки и автокредитов).

Шаг 7. Перечисление средств.

Шаг 8. Выполнение обязательств по кредиту и завершение расчетов.


По завершении сделки банк должен выдать вам справку, удостоверяющую погашение кредита.

4. Что еще нужно знать о кредитных инструментах

Использование кредитных средств будет для вас не только выгодно, но и безопасно при соблюдении ряда условий, о которых мы рассказали в предыдущих темах.

На заметку
Если для вас кредит – это удобный способ занять деньги, то для финансового рынка страны – важнейший инструмент превращения сбережений в инвестиции, способствующий развитию экономики.

Перед заключением кредитного договора оцените свои возможности по обслуживанию кредита. Узнайте
в банке размер эффективной процентной ставки, которая отражает реальные расходы заемщика по оплате своих обязательств.

Важно!
Заемщик банка в большей степени защищен законодательством, чем при обращении к другим кредиторам. По кредитному договору банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Оправданно использование кредита в случаях:
- когда затраты обеспечат экономический эффект в будущем: кредит на образование, позволяющий повысить квалификацию и, соответственно, зарплату; кредит на создание или расширение собственного бизнеса с целью повышения его прибыльности;
- когда полученные средства расходуются на приобретение недвижимости. Вы не только решаете жилищную проблему, но и со временем окупаете расходы на обслуживание кредита (цены на недвижимость, как правило, растут). Тут самое важное — учет реальных возможностей по обслуживанию кредита, обременительного для большинства семей;
- когда вам срочно нужно приобрести дорогостоящий товар (приобретение автомобиля, мебели, вышедшей из строя крупной бытовой техники, ремонт жилья и т.п.), но накопленных средств не хватает. При этом вы регулярно получаете достаточный и стабильный доход.


Внимание!
При выборе и получении кредита на все вопросы должны быть найдены ответы! Обращайтесь
к сотрудникам банка, к финансовым консультантам, в службу финансового омбудсмена. Изучайте информацию на сайтах Центрального банка РФ и коммерческих банков, читайте интернет-ресурсы
по финансовой грамотности.скачать dle 10.3фильмы бесплатно
1863
    

Комментарии -
80

Пользователь offline Офлайн onebettMek 20 марта 2015 00:37
Линия букмекерской компании OneBett, была основана и разработана в 2011 году собственным штатом программистов и аналитиков.

На данный момент, OneBett букмекер представлен на территории РФ, Украины, Грузии, Казахстана, странах СНГ, восточной Европы и Азии. Деятельность сайта осуществляется на основании лицензии Комиссии по азартным играм Curacao.

OneBett предлагает игрокам различные виды бонусных программ.
1) Бонусы за первое и второе пополнение игрового счёта, в размере 50% от суммы депозита. или onebett.com отзывы


Сайт: https://onebett.com
--------------------
OneBett - Круглосуточная тех. поддержка а также onebett отзывы
Пользователь offline Офлайн Jarvisskn 8 мая 2015 14:39
просто супер - там будет мой любимчик

---

Взрослые и молодые или секс с большими сиськами
--------------------
В машине а также brazzers ролики
Пользователь offline Офлайн Jeffreynusa 8 мая 2015 14:45
Судя по отзывам - надо качать.

---

Schvaleni do 15 minut Pujcky do 4500
--------------------
Kolik penez si chcete pujcit nebankovni pujcky na smenku
Пользователь offline Офлайн Donaldacen 8 мая 2015 14:52
....не очень

---

Alcoolisme Acheter Nolvadex
--------------------
Anti-inflammatoires Acheter Generique Propecia
Пользователь offline Офлайн RichardsNews 8 мая 2015 14:57
Прелестный ответ

---

Партнерка video-click или персональный ретагретинг
--------------------
Партнерка задания а также партнерки за клики
Пользователь offline Офлайн RonaldeSn 8 мая 2015 15:03
Мне кажется, вы не правы

---

Продвижение сайта в социальных сетях! тут.
--------------------
Smm продвижение! пишут.
Пользователь offline Офлайн TimotyEn 16 мая 2015 18:54
Полезная штука

---

Вросший ноготь на пальце ноги или как высушить и уложить каре дома
--------------------
Простой рецепт кексов в силиконовых формочках а также коррекция нарощенных волос видео
Пользователь offline Офлайн Haroldsst 20 июля 2015 12:57
Меня это не беспокоит.

---

Платформа для онлайн-казино а также заказ казино
--------------------
check Платформа для онлайн-казино или куплю онлайн казино
Пользователь offline Офлайн AnthonsSt 20 июля 2015 13:07
Браво, мне кажется, это отличная фраза

---

3 совета, который дает магазин утюгов а также severin духовки
--------------------
Электропилы от интернет-магазина «Амазин» ? лучший выбор для мастеров или miele h 4312 b ed
Пользователь offline Офлайн FroudoDumb 25 июля 2015 15:05
можно сказать, это исключение :) из правил

---

Накрутка голосование с предварительной регистрацией или накрутка голосов с регистрацией по почте
--------------------
Как обходить голосования а также купить накрутку на голоса
Пользователь offline Офлайн SatrosViz 25 июля 2015 15:14
И я с этим столкнулся. Можем пообщаться на эту тему.

---

Стас Михайлов - Отличная пародия
--------------------
Стас Михайлов - Смешная пародия на 5+ Александр Ревва
Пользователь offline Офлайн HaroldySima 16 августа 2015 01:22
во скок каментов

---

Кино История или смотреть фильм батальон 2015
--------------------
Мюзикл а также холостяк 2 сезон уукраина
Пользователь offline Офлайн RobertiOr 16 августа 2015 13:56
ОТПАДДДДДД

---

Вопрос адвокату в гатчине здесь
--------------------
Консультация юриста онлайн в гатчине здесь
Пользователь offline Офлайн TravisEn 4 сентября 2015 02:15
Это трудно сказать.

---

Инвестирование здесь
--------------------
Бэтинг здесь
Пользователь offline Офлайн TimottsPhiz 16 сентября 2015 21:58
Мне не ясно.

---

Психология Форекс или Форекс обучение
--------------------
Форекс статьи а также фундаментальный анализ фондового рынка
Пользователь offline Офлайн BobbiesMr 16 сентября 2015 22:08
Всё выше сказанное правда. Можем пообщаться на эту тему.

---

Скачать 1024x768 обои на разрешение 1920x1080
--------------------
Скачать 1280x1024 картинки на рабочий стол 1600 на 900
Пользователь offline Офлайн WilliarsEL 16 сентября 2015 22:18
Присоединяюсь. Я согласен со всем выше сказанным. Давайте обсудим этот вопрос. Здесь или в PM.

---

Оформить займ в Украине или займы в интернете онлайн
--------------------
МФО и банки, работающие круглосуточно а также займы в интернете онлайн
RobertRap 22 апреля 2016 07:39
<a href=http://commander-viagra-generique.net/>achat viagra</a> vente viagra france
<a href=http://achatviagragenerique.net/>viagra generique</a> viagra prix en pharmacie
<a href=http://comprarviagragenericoonlinees.com/>viagra sin receta</a> viagra 25 mg
<a href=http://comprareviagragenericoitalia.com/>acquisto viagra</a> viagra senza ricetta
Пользователь offline Офлайн jecbuiEi 24 июля 2016 21:06
Я считаю, что Вы не правы. Давайте обсудим.

---

православный интернет магазин украина там
--------------------
великий город православный интернет магазин там
Пользователь offline Офлайн turrikosthems1987hob 9 августа 2016 15:11
Willingly I accept. In my opinion, it is an interesting question, I will take part in discussion.

---

crack 3ds max 2016, crack acrobat 11 as well http://stellarsoft86.cf/agere-systems-driver-modem.htmlhttp://avtomatsalternativerm.gahttp://smithtorrentelzn.ga/creative-labs-sound-blaster-ct4740-driver.htmlhttp://skachatmp.gq/sitemap.xml
Пользователь offline Офлайн marmouimane1987sa 9 августа 2016 15:39
I am final, I am sorry, but it absolutely another, instead of that is necessary for me.

---

folderguard 8 + crack - none, updated: none, zuma crack only and http://casino-igriluna.gq/sitemap.xmlhttp://torrentdroidokz.tk/albatron-pm945gc-vga-driver.htmlhttp://casino-avtomatineedgpm.gahttp://slotspomu.ga/sitemap.xml
Добавить комментарий
Ваше имя: *
Ваш e-mail: *
Полужирный Наклонный текст Подчёркнутый текст Зачёркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Вставка ссылкиВставка защищённой ссылки Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Код: Включите эту картинку для отображения кода безопасности
обновить, если не виден код
Введите код:
Powered by alosa Финансы © 2014